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买保险应不应该买保费豁免

2012年10月09日 09:58 来源: 长江商报 【字体:

  29岁的胡先生计划为自己购买一份终身寿险,同时为刚满1岁的宝宝购买教育金保险,预计总保费支出每年在1万元左右。他发现,两份保险的附加险种中都包括有豁免功能,可以自由购买。胡先生想知道,这种豁免功能有什么用,需不需要购买。

  什么是保费豁免?

  所谓保费豁免,是指被保险人或者投保人在保险合同规定的某些特定风险(如身故、残疾、重大疾病等)发生的情况下,属于豁免责任范围的险种不用再继续缴纳后期保险费而保险合同继续有效的人性化条款。

  保费豁免一般分为投保人豁免和被保险人豁免。投保人豁免功能,多见于儿童教育险保单,是指当父母作为投保人出现重疾或者身故,保单余下年度的保费由保险公司代缴,保险合同继续有效,孩子仍可按约定获得各项教育金支持。被保险人豁免功能是指被保险人出现重疾或者残疾,保单余下年度的保费可免缴而保险合同继续有效,多见于养老保险、终身寿险。

  也就是说,胡先生可以在自己的人寿保单中附加被保险人保费豁免功能,在孩子的教育金保险中附加投保人保费豁免功能,这样就可以在自己万一发生意外或重疾等风险时,免交后续的保费,同时维持原有的保障不变。

  保费豁免有三种形式

  市场上保费豁免通常以三种方式出现:第一种是作为单独附加险,灵活附加在多种主险之上;第二种是作为附加险与特定主险相捆绑,其豁免利益有更加明确的针对性;第三种是在保险合同中直接以条款形式出现。前两种情况,豁免险以一个险种的形式存在;第三种情况,豁免险以一个险种中的一项责任的形式存在。

  目前,并不是所有的少儿产品都可以附加投保人豁免,被保险人豁免的情况也不尽相同。建议消费者在选择10年以上缴费期的少儿险种时,附加投保人豁免是非常必要的,同时投保人保费豁免的限定条件最好能涵盖投保人可能发生的多种风险情况,如身故(意外身故或病故)、意外残疾、患重疾等,从而最大限度地发挥“保费豁免”作为“保险之保险”的作用。

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