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退休或将延迟 养老规划需趁早

2012年07月19日 13:29 来源: 金融界网站 【字体:

  日前,人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平提出,我国应逐步延长退休年龄,到2045年不论男女,退休年龄均为65岁。即便如此,随着科技的进步,我国人口寿命持续增长,80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增,养老金缺口问题仍然难以解决。此外,养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低、老年人患病和遭受意外等诸多问题。

  针对此现象,阳光人寿保险专家建议,以商业养老险作为对社保和退休金的补充,可以让更多老年人安享晚年,但是投保养老险需趁早规划,同时还要兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求的理性搭配。

  养老早规划 价值才会大

  由于老年人患病和遭受意外的风险较高,近年来,很多子女想到为父母投保,如购买一些风险保障等。然而,目前市场上的保险品种虽多,但大多对投保年龄做了诸多限制,普遍为55岁、60岁和65岁。因此理财师建议,为避免“无保可投”的尴尬状况出现,争取获得更多比较选择保险产品的机会,子女为老人购买保险需趁早。

  另一方面,从保险产品的费率考虑,在父母年纪不大时为他们投保,保费相对更加便宜。就拿一款某保险公司的重疾险分析来看,如果投保年龄相差10岁,则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时,保险公司的体检要求非常严格,一旦父母身体状况下降,可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

  搭配要理性 退休有底气

  养老是个很宽泛的问题,它包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等。因此大家在做养老规划时,应同时要兼顾意外、重疾、养老的理性搭配,退休时才会底气十足,不惧风险。

  保险产品最基本功能在于保障,能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障,其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能,也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段,客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。

  那么面对如此众多的险种,消费者该如何选择合适的养老险呢?

  首先要定额,即确定自己大概需要投保多少,进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度跟你现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%—40%为宜。

  接着是定型,即选择适合自己的产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、分红型、投连型和万能型几类产品。

  传统型,预定利率是固定的(2.5%以内),以年金产品居多,领取时间和额度,在投保时就可以明确知道。

  分红型,这类产品带有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用,但是分红多少受社会经济大环境和保险公司经营能力影响,不能确定。

  投连型,不设保底收益,保险公司只收账户管理费,盈亏全由客户负责,可以说风险与收益同在,适合资本市场繁荣时期购买。

  万能型,保底收益一般在2%—2.5%,浮动利率空间较大,保险公司收取保单管理费、初始费用等,适合长期投资,一般在5年以上可以看到收益。

  这四类产品中,相对而言,传统型、分红型和万能型养老回报额度较为确定或者提供最低给付保证,适合相对保守、年纪偏大的人群;而投连型由于风险大、投入高,适合投资意识较强、年纪轻的高收入人群。

  机构来源:阳光保险

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