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连续降息分红险万能险收益受损 长期可投投连险

2012年07月16日 10:22 来源: 信息时报 【字体:

连续降息分红险万能险收益受损 长期可投投连险

  7月5日晚,中国人民银行宣布再次降息,一年期存款基准利率下调0.25个百分点,至3%,一年期贷款基准利率下调0.31个百分点,至6%,这是央行一个月内第二次降息。显然,国内已经进入新一轮的降息通道,如何握紧“钱袋子”,防止财富缩水是每个老百姓必须考虑的问题。为此,信息时报记者从银行理财产品、保险基金黄金四个方面为读者献上一份连续降息后的理财攻略。

  理财

  考虑选择中长期品种

  央行已两次降息,而且市场预期在本月内有降准的可能。普益财富研究员叶林峰认为,“整体来看,市场资金成本中枢下行在未来将继续影响银行理财产品的收益率,无论是短期还是中长期产品收益率均可能受到负面影响。未来央行可能会进一步下调存款准备金率,投资者在选择理财产品时,可考虑期限较长的品种,以规避收益率下行带来的损失。”一国有银行客户经理也告诉记者,6月以来,银行理财产品收益呈走低趋势,特别是连续两次降息令不少客户意识到降息周期已到了,买得越迟收益率可能就越低。

  据介绍,两次降息后,一年期存款基准利率为3.00%,即使上浮1.1倍才3.30%,相比而言,银行发行的理财产品无疑更具吸引力。受利率市场化影响,一些城市商业银行为了揽客更愿意“让利”。因此,同样是购买银行理财产品,选择不同的银行,收益率或有所不同。据普益财富的监测数据显示,2012年上半年,从到期的银行理财产品收益率来看,国有商业银行理财产品平均到期收益率为4.30%;股份制商业银行平均到期收益率为4.97%;城市商业银行平均到期收益率为4.95%。但从预期收益率来看,今年1~6月份银行理财产品的平均预期收益率为4.83%,而城商行产品以4.99%的平均预期收益率,高于市场平均水平0.16%,成为三大主力之首。在理财收益普遍缩水的趋势下,业内人士建议,市民或可考虑选择“服务更为灵活、排队等候不那么拥挤”的城商行。

  保险

  分红险万能险收益受损

  记者了解到,在众多保险品种中,万能险与银行存款利率变动关系最为密切,而投资者之所以选择万能险,大多数是看其结算利率高出银行定存,且有2.5%的保证收益。但近两年,万能险的结算利率全面下调,几乎全部跌入5%以内。

  据公开资料显示,2012年上半年,主要寿险公司的万能险结算利率基本保持在4%左右。如中国人寿(601628)的万能险产品收益最新为4.01%,中国平安(601318)今年上半年一直维持在3.875%和4%之间,新华保险(601336)万能险结算利率近一年来一直为4%;伴随存款利率下调,万能险的结算利率进一步下调亦是大势所趋。多位保险理财人士建议,计划购买万能险的市民一定要有长期投资的准备,如果计划投资期限不超过5年则不要购买。

  此外,连续降息对分红险的分红也有所影响。一般而言,保险公司通过协议存款、同业拆借、债券等形式来实现分红险的利差收益,而降息无疑将削弱其盈利能力。不过,分红险的分红来源为死差、费差、利差三部分,而这三个来源中,受到降息影响的只有利差收益,因此,降息对分红险的影响也非常有限。“分红险每年提供的分红一般不会太高”,保险理财人士表示,投保人不应简单将分红险的产品收益作为衡量产品好坏的唯一标准,而应该更加注重的是风险保障,不能陷入只认收益,忽视保障的误区。

  多位保险理财人士表示,结合目前股市行情,从长期投资的角度出发,现在购入投连险不失为一个好时机。另外,如果未来央行进一步降息,将对债券市场形成持续性利好,投连险同样看涨。

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