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市民买保险别忽略保障功能

2012年06月11日 09:26 来源: 大众网-半岛都市报 【字体:

市民买保险别忽略保障功能

  市民买保险别忽略保障功能。

  “保险的本质是保障!”本市一位从业多年的保险代理人说。但是目前投资功能为主的分红险在各大保险公司的销售中占据绝对主力的位置 ,然而保险公司却面临着有保费无利润的局面。业内人士认为,保险公司大力推崇分红险、投连险,其实这已经偏离了保险的本质。而对于市民而言,重新理顺投资理念,认清保险的本质,才能合理地运用这一保障工具。

  现状

  分红险成绝对主力

  四大上市险企公布的年报中 ,中国平安(601318)的分红险的总保费达到450亿元,占所有寿险产品的 38% ;中国人寿(601628)的前五大产品中三款是分红险;中国太保(601601)、新华人寿的分红险同样占据了重要的低位。此外 ,小保险公司销售的产品类型会紧跟大公司,国寿、平安、太保在去年全面向分红险倾斜,中小公司也是如此,因为这样才能缩短渠道和客户的接受周期,尽快达成公司的预期保费收入。

  “分红型保险其实对于保险公司和投保人来说,内含价值都不高,尤其是银保渠道销售的,都以理财分红型产品为主。”业内人士表示,保险公司为提高分红险保单吸引力,纷纷提高了分红率,由此导致分红险的负债成本目前已经高过了万能险的负债成本,长期来看将会影响保险公司利润 ;另一方面,分红险所主推的投资功能,让保险的理念本末倒置。

  央行6月7日宣布了三年来的首次降息决定。那么降息对保险行业的影响呢?中信证券(600030)银行金融行业研究员潘洪文表示,降息短期对保险业略偏利好。

  潘洪文说,对保险行业而言,降息将会产生两方面影响,一是保险公司投资收益率得到提升。“降息短期内将促使债券价格上升,债券的价格上升将提高保险公司的净资产和投资收益率。”另外一个影响是降息将间接提高保险公司保费收入水平。“降息将降低银行短期理财产品收益率,由此将提高保险产品的市场吸引力,进而促进保费收入的增长。”潘洪文说。

  建议

  保险公司需转型

  虽然降息在一定程度上对保险业是利好,但是业内人士普遍认为保险业“只有转型才能救自己”。

  青岛大学金融学博士张宗强说:“中国保险市场迫切需要清理整顿。”他表示去年中国保险业收入达1.43万亿元,总资产超过6万亿元,实现了跨越式发展。但是人才队伍、管理能力、法律法规及一些体制机制,还没有完全配套。现在的市场存在着不规范竞争、重规模、轻质量、抢市场、上规模等问题,这些都迫切需要清理整顿。

  他认为,包括银行保险在内的整个保险行业是时候该冷静下来好好思考一下未来,而目前的整顿也未必不是好事。

  申银万国证券金融证券行业分析师孙婷认为,中国寿险业实际起步发展仅30年,过去十年完成快速增长期,年均复合增长率25%以上。伴随着保费收入的快速增长,目前寿险行业却尴尬地面对“只见保费不见利润 ”的现状。她说:“保险业在过去的发展中面临着产品不合理、非理性竞争、诚信理念不强、偿付能力不足等问题,保险公司面临着被动转型之痛。”

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