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雇主责任险:为员工“双保险”

2012年05月04日 08:34 来源: 上海金融报 【字体:

  前不久,江西南昌的一位农民工在作业时手指被钢筋打断。在医院治疗后,因囊中拮据中止了治疗。工厂老板接到求助电话时以事情很忙为由加以推脱,最后,农民工因负担不起治疗费用,不得不捧着断指离开医院。

  由于农民工群体流动性强,又身处在生产第一线,发生意外的可能性很大并需要较高的赔偿额度,因此,保险专家建议,在不断健全和完善工伤保险制度的同时,企业主还可以通过投保雇主责任保险,对工伤保险做进一步补充,更好地保障劳动者的权益。

  两类险种相互独立工伤保险,是指劳动者由于工作原因或在工作过程中遭受事故伤害或患职业病后,由国家或社会依法为劳动者及其亲属提供必要的物质帮助的一项社会保险制度。而雇主责任险是以被保险人的雇员在受雇过程中遭受意外而致受伤、死亡或患职业性疾病,被保险人根据法律或雇用合同所应承担的经济赔偿责任为保险标的的责任保险。可见,工伤保险是一种社会保险,是国家强制实行的,用人单位必须参加;雇主责任险是一种商业保险,用人单位可以自愿选择参加。

  目前用工单位临时工居多,人员流动较频繁,雇主责任险的作用就在于,不同于国家强制的社会保险以及团体意外保险,企业投保时不需要对员工逐一登记,只要员工与雇主之间有合同关系,雇主责任险就对该员工有保障作用。

  苏黎世保险专家指出,企业的雇员一旦出险,雇主责任保险作为商业保险,它的赔付是独立于工伤保险和团体意外保险的(医药费除外)。而且,熟悉人身损害赔偿案件的律师也表示:“雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害的,雇主应当承担赔偿责任”。也就是说,工伤保险条例并非是判定雇主是否承担赔偿责任的唯一依据。对于不能依据工伤保险条例获得赔偿的员工,仍可以通过法律诉讼的途径获得赔偿。

  如何投保雇主责任险投保雇主责任险可分为以下几种情况:保险专家指出,一般情况下,用人单位都为自己的员工投保了工伤保险,但由于目前用工形式多样化,用人单位可能只为正式员工投保工伤保险,而没有为实习工、临时工、退休返聘等人员投保工伤保险。对于这部分没有参加工伤保险的人员,对于其在工伤事故中产生的医疗费用、护理费、误工费、死亡/伤残赔偿金、丧葬费、供养亲属抚恤金等项目均需用人单位承担,因此,专家建议用人单位重点考虑投保雇主责任险转嫁上述损失。

  在已经投保了工伤保险的情况下,可以分两种情况进行处理:第一,投保雇主责任保险作为工伤保险的补充。专家建议,“由于雇主在投保工伤保险后除工伤保险中需要雇主承担的费用外,雇主是无须再承担雇主损害赔偿责任的,当然保险公司对此也无须承担理赔责任。因此,在用人单位已经投保工伤保险的基础上再投保雇主责任保险时,可在雇主责任保单中对此问题做出明确的规定,约定雇主责任保险作为工伤保险的补充,这样也可以在一定程度上降低雇主责任保险的保费,降低用人单位的保险成本。”

  第二,工伤保险与雇主责任保险并行。专家表示,“如果用人单位不仅仅是为弥补工伤保险的不足,还考虑到降低工伤申报率、减少工伤纠纷、增加员工福利等原因来投保雇主责任险,则可以与保险公司约定,对于员工的死亡、残疾补助可获工伤保险、雇主责任保险的双重补偿,也就是说雇主责任保险的赔偿不受工伤保险是否赔偿的影响。当然在保险成本上就要比作为工伤保险的补充的雇主责任险要高一些。”

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