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2011保险业低潮年:寿险增速下滑 险资收益下行

2012年01月18日 13:47 来源: 金融界网站 【字体:

  2011年是保险业的低潮年,保险业在政策法规、销售渠道、市场利率、资本市场等方面遭遇了多重调整,整个保险行业在经历了前几年的快速发展后,开始进入转型的关键时点。

  由于2011年保险业执行《关于印发〈保险合同相关会计处理规定〉的通知》(财会[2009]15号)后,寿险的统计口径变化较大,因而2011年以后的保费收入数据无法直接与此前的保险数据进行比较,在此,本报告把2011年的保费收入数据统一还原为2010年的口径。

  还原后,2011年1-11个月的原保费收入为14495.48亿元,同比增长7.85%,较2010年全年的同比增速下降22.59个百分点。其中,寿险实现保费收入9377.86亿元,同比增长3.84%;健康险实现保费收入635.41亿元,同比增长1.85%;人身意外伤害险实现保费收入321.89亿元,同比增长21.47%。2011年1-11月,我国财产险实现保费收入4169.33亿元,同比增长18.19%。

  寿险保费收入增速持续下滑,银保和个险营销渠道双困扰

  根据保监会统计的数据显示,截至2011年3季度,2011年寿险规模保费收入同比增速为10.90%,较2010的滑落逾20个百分点。受此拖累,2011年保险业整体收入和利润增长出现了大幅下滑。

  2011年是寿险的低谷期,除了由于寿险普遍收益率偏低导致销售不畅外,渠道受阻也是主要原因之一。从销售渠道上看,银保渠道和个人营销员渠道仍然是保费收入最主要的两个渠道,但是2011年两个渠道发展均遇到了障碍。

  银保渠道方面,2011 年前三季度,银保渠道保费下降3.50%,银保渠道的占比已经连续3年下降,相关监管政策的连续出台则进一步降低了银保渠道的保费贡献度。2010年11月,银监会出台《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(90号文);2011年3月,保监会出台《商业银行代理保险业务监管指引》,规范商业银行代理保险市场秩序。实施初期,由于不同公司对于新规的认识和实施方法没有统一,以及银行保险销售人员面临断层等原因,各公司的期缴银保产品的保费收入下降很快,如中国人寿(601628)中国平安(601318)上半年银保渠道占比较2010年分别下降了1.7个和4.5个百分点。

  分析银保业务的困境,政策监管仅仅是外在原因,主要原因是保险和银行还有诸多的内部不融合之处。一是,2010年下半年以来,银行的存款压力仍大,银行首先要完成其存款任务,无暇顾及保险代销;二是,保险公司没有提供更高的激励,银行作为主要销售渠道,卖保险并没有比卖基金产品更有动力;三是,保险产品的专业性较强,一般培养一个合适的银保销售人员需要6-9个月,银保销售人才严重短缺。

  分析个险营销渠道不畅的原因,首先是因为当前保险公司营销员人数的增长正在经历一个瓶颈阶段。2010年全行业的寿险营销员增速仅为11.00%,预计2011年全年增长速度会滑落至5%左右。根据保监会公布的数据显示,对于中介市场,截止2010年底,保险营销员为329.78万人,其中寿险营销员为287.90万人,但是到2011年5月底,中介渠道寿险营销员人数已经锐减50万。

  总体来看,2011年保险销售队伍的增员难加剧了保费增长放缓的局势。而营销员队伍增员压力较大的原因主要在于:首先,中国保险业营销员管理实行的是代理制而非雇员制,营销员缺乏基本的社会保障和公司归属感;其次,2011年以来的通货膨胀也导致代理人实际收入下降,生活成本的提高降低了寿险代理人行业的吸引力。再次,部分保险公司主动进行代理人制度改革,精简销售队伍,提高整体队伍的质量。

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