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如何看待重疾险(二)

2012年01月05日 11:08 来源: 中国保险报 【字体:

  问:重疾险中返还型和消费型有何区别:

  答:什么是好保险?在精算师看来,用最少的保费,买到最高的保额就是最好的保险。至于保费最终是否满期返还或分红,不在考虑范围之内。

  问:对于体检出问题的客户,如何沟通?

  答:购买健康险的客户,一旦身体健康不好,需要加费或是免责时,业务伙伴比较头疼如何说服客户同意接受。

  根据保费定价的标准,让客户明白,他所多花的钱,其实都是花在自己身上的;而如果客户身体非常健康,倒有很大可能多“出”了不少保费。

  问:为什么重疾险等于工作收入损失险?

  答:想想看,同样两个人,同时患一种癌症,住同一家医院,做同样的手术,花了同样的钱,他们两个损失一样吗?如果两个人,一个是年收入100万元,一个是年收入10万元,同样休息5年,那么一个是损失了500万元,一个是损失了50万元。所以,患同样的重疾,不同的人损失却不同。

  问:为什么保额要达到年收入的5倍?

  答:因为在医学中有这么一个概念,就是任何一种重疾,只要患病时间超过5年,那么5年之后患者的死亡率跟我们常人无二。因此,世界上衡量一个国家对某一种疾病的治疗水平,就是看它的该种疾病的5年生存率。

  我们的客户如果患重疾了,我们希望他能够在接下来的5年之内,可以安心的去治疗、去养身体,而不用担心收入问题,不用上班,而从保险公司获得的赔付却能够和平时工作一样,不用担心房贷、车贷、小孩子的抚养、老人的赡养以及自己的品质生活,这样相对能够更容易挺过5年。

  另外,不用担心收入的他比别的患者被命运眷顾了,5年之后身体已经恢复,可以再去找工作了。但是因为与社会脱节5年时间,身体、心理、技术、专业及人脉关系等与同时期的人相比有很大的不同。此时的工作收入,与当年一起打拼的人现在的收入相比,会有很大的出入。所以,一个人得重大疾病之后,他的损失,其实是远远超出之前的5倍的收入的。如果单纯从数字来讲,其实应该买得更高。从人道主义来讲,我们要给客户至少买到年收入5倍的保额。这是我们的职责,不管是买返还型还是消费型。

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