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养老未来趋势:反按揭个人养老信托及专业机构

2011年12月16日 09:34 来源: 金融时报 【字体:

  “钱主委刚才所说的,养老应把房子消费掉,而不是到了老年,没钱养老却一直守着一套房子。”在昨日的《百姓议事厅》活动现场,来自交通银行(601328)理财师卢俊宇话音刚落,在场的不少市民代表笑了:“你对解决养老问题有何好见解?”而在卢俊宇看来,由银行每月给房主发放养老金的“反按揭”形式、个人养老信托服务、政府或专业机构介入从事养老租赁服务,这些或许成为未来养老的趋势。

  反按揭:房子给银行,银行给你钱

  按揭,市民对这个概念都不陌生。没钱买房,先付首付,然后向银行“借钱”,每月付按揭,直至还完购房款及利息。“反按揭”又是如何运作的呢?"反按揭"的养老方式,其实在国外已经有了。”卢俊宇介绍,“反按揭”的运作一般是这样的:市民可以将房产抵押给金融机构,银行经过评估,如一套房产市价80万—100万元,银行会通过精算师算出每个月应支付给房主多少钱。当然,这其中会考虑通货膨胀、地区人均寿命、房主的身体健康状况等因素。如果房主的身体健康状况不佳,银行每月会多支付一些养老金;如果身体很健康,银行每月支付给房主的养老金会相应减少,以延长支付年限。银行这样的支付形式会一直持续到房主死亡,届时,该房产所有权归银行所有。

  卢俊宇表示,目前他正在写一份递交给中国人民银行的相关报告,其中一大主题就是提议试点“反按揭”。

  个人信托:兼顾养老与继承

  如果不想把房产抵押给银行做“反按揭”,将来市民或许可以通过个人信托养老项目来实现轻松养老。卢俊宇称,国外有这样的信托公司,有个人信托的项目,和“反按揭”类似的是,市民可将房产抵给信托公司,信托公司每月给房主一定养老金。不同的是,这种形式更灵活,房主可与信托公司作出约定:可约定由房主全部领取该房产评估出的金额;也可约定如果孩子孝顺,在房主去世后,该房产的剩余价值由其子女来继承。而在当事人去世后,房产的所有权归属信托公司,但信托公司会继续给当事人的子女发放该房产剩余价值的金额。卢俊宇称,目前中国大陆还没有这样的个人信托养老服务,但他相信这也是将来养老的一大趋势。

  租赁公司:专业机构介入养老租赁

  卢俊宇建议可由专业机构介入社区的养老租赁市场,这样的专业机构可以是金融机构下属的租赁子公司,也可以由政府成立。与现在市场上的各大房产中介相比,他认为此举更能整合社区养老的房产资源,在专业机构的运作下,也更利于资产的盘活。

  专家支招

  三种养老模式,你是哪一种

  现代人明天该如何养老?什么时候开始理财才能实现轻松养老?作为一名专业理财师,交通银行的卢俊宇表示,国家也一直在考虑百姓的养老问题,但想要晚年轻松养老,只有将国家的保障制度和个人的理财规划结合,才能减少养老的压力。而个人的理财越早越好,最好是大学一毕业,就开始规划养老问题了。以下三种养老模式,看看你是哪一种。

  第一种:子女不在身边,做个空巢老人,没有多少闲余的钱来养老。

  点评:造成这种情况的原因主要是市民没有任何理财观念,有多少钱花光多少钱,月光族的养老最容易变成这样的模式。

  第二种:对养老有一定的准备,有自己的房产,每年可以全家到国内转转。

  点评:大部分白领如果有一定的理财理念,经过努力,可以成为第二种人。这需要市民做好相关规划,除了养老金,还应购买商业性养老保险,可在专业理财师的指导下,进行房产投资、基金定投等。在专业人士的帮助下,做好养老规划。

  第三种:有别墅,无后顾之忧,每年全家可到国外旅游,享受私属服务,如医护人员定期上门进行健康指导、私人护理等。

  点评:要想成为这类人,必须是耐得住寂寞的人。打个比喻,像炒股票,如果跟涨多半是赔的,而耐得住寂寞的人往往在股票跌的时候买进,静静地等待,在将到最高位时刹车,当然前提是买进的是有价值的股票。做房产也是一样的,上世纪80年代和90年代,如果买进南宁市埌东或现在五象新区的房产,投资的收益是很可观的。关键是自己对养老要有完整的规划,每天要了解市场的行情,有自己的判断,守得住。能达到这样财务自由养老的是少数人,但至少市民应避免做第一种人,及早规划,做第二种人,也不错。

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