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年末投保分红险有诀窍

2011年12月10日 14:54 来源: 证券时报 【字体:

  今年以来,股市遭遇“寒流”,大幅下跌,保险市场上最热门的产品非分红险莫属了。分红险因为有预定利率的最低保证,又有一定的分红,所以这类商品在某种程度上算是稳健保本的理财产品。目前无论是传统的代理人渠道,还是新兴的银行保险渠道,各个地区的分红险产品销售额都占到了寿险市场的一半以上。

  投保分红险有窍门

  投资者在面对自己的特定需求时,该如何巧选分红保单呢?进入职场多年的刘小姐今年32岁,收入不错,但至今仍单身没有结婚对象。她已经拥有基本足额的意外险、定期寿险和健康医疗险。但她一直想买份有保障又有理财功能的保单。不少人向她推荐了兼顾投资与保障双重功能的投资型保单。个性保守的刘小姐觉得投资型保单在投保时必须先挑选投资组合,之后还要随时关心投资标的绩效,对于既没时间又不懂投资理财的她,总觉得商品过于复杂。

  今年以来,又有保险销售人员向刘小姐推荐分红保单,提到有终身保障且风险低的特色。但面对市场上众多的分红保单,且又有多种不同保单类型,让她听得一头雾水,愈听愈复杂,她很疑惑:分红保单真的适合自己吗?

  目前,市场上推出的分红型保单,按照保险品种来划分,可以分为分红型养老(年金)险、分红型教育金保险、分红型终身寿险、快速返本型分红寿险(保值增值用)、分红型健康险组合计划等。如果按照分红方式来看,主要有美式分红(大部分公司采用的方法)和英式分红(新华、太平两家公司采用的方法)。

  对于刘小姐这样的情况,首先她并不是很在乎采用美式分红还是英式分红的,只要能得到分红帮助自己抵抗一定的通胀因素即可。其次主要还是考虑自己购买分红险的目的。按照她的年龄、经济状况和婚姻状况,并考虑现在已有的保险,她还是比较适合购买一定的分红险的(她的经济状况良好并有不少闲钱),可以重点考虑分红型养老年金险(大龄单身女性),其它教育金、终身寿险等几类分红保单并不怎么适合她。而快速返本型的分红保单目前而言收益功能并不如其它投资工具,且保障功能也不强,所以也可以被刘小姐舍弃。

  通过刘小姐的例子,大家可以举一反三,看看自己是否适合购买分红险,购买哪种类型的分红保单比较合适。而对于已经拥有分红保单的投保人而言,如果是美式分红产品,得到的红利是直接现金领取出来,还是用于累计生息、抵交保费或购买缴清增额,也可以根据实际情况来筹划。

  谨防分红险三大陷阱

  陷阱之一:盲目夸大保单报酬率。根据相关法规规定,分红险的分红部分是不保证给付的,况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户,某一年的分红率可能很高,但也可能为0,甚至为负数(当然,保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理,不大可能出现负数)。因此,将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率,绝对是“障眼法”,投保人务必留意。

  陷阱之二:分红险一定抗通胀。分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但是正如前面提到的一样,消费者必须清楚了解分红是不确定的。

  陷阱之三:分红险绝对不赔钱。没错,分红险因为有预定利率的最低保证,且它的宣告利率下限规定不得为负值,目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.6%-2.5%,所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。但是,和很多理财产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小呢!因为保险公司每销售一份保险,就会有很多的费用产生,比如营销费用、管理费用和其他财务费用等,这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取,通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约,保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额,通常就会小于所缴保费,也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费,投保客户就会有本金上的损失。

  (作者单位:湖南省株洲市招商银行)

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