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养老金替代率下降意味什么

2011年05月09日 07:31 来源: 东方网-劳动报 【字体:

  具有理财功能的年金型人寿保险产品,以其中长期、安全、稳健、增值的特点,成为人们在金融理财配置中不可或缺的一部分,承担起规避风险、配置资产、管理财富等多项重要职能。近年来万能、分红类型的人寿保险热销,就佐证了这一点。

  近日,泰康人寿财富人生产品最新成员财富赢家保险计划上市。“财富赢家”与目前市场在售的大多数具有理财功能的保险产品不同,作为一个产品计划,它将分红险和万能险组合在一起,通过分红、万能双账户投资增值,实现了安全性、流动性、收益性的平衡,为解决家庭子女教育、养老、理财等需求提供了理想的解决方案。

  “财富赢家”从主合同生效第二年就开始按保险金额的10%每年发放生存保险金;在交费期内,从第二年开始,每年按当期保险费2%的比例支付持续保险金,以鼓励客户持续交费;交费期内,每满五年按当期保险费50%的比例支付特别保险金,以减轻交费压力。这些保险金若不领取,将直接进入万能账户进行再次投资增值,需要时可以通过“部分领取”以解急用。同时主合同保单红利可以现金领取或累积生息,也可以取出投入万能账户,提高资金收益性。财富赢家还提供多种选择权:客户在60岁以后,可以选择每年领取保险金额20%的生存金直至终身,也可以选择在60周岁时一次性领取。

  同时,保单还包含了投保人意外身故或高残豁免保费功能,若投保人在交费期内因意外发生身故或高度残疾的情况,将豁免余下未交的保费,仍享有各项保险责任。

  文/吕文 目前影响中国消费者“幸福感提升”的主要问题是什么?友邦保险发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示,长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一:60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款,却又有相同数量的受访者(60%)对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观。

  自2005年起至今,我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年,国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。但需要注意的是,尽管企业职工退休金连年上调,但养老金的替代率却在持续下降。

  养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

  替代率越高,越能保证老年生活的品质,反之,则会影响养老生活。

  以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前,中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上,但之后呈逐年下降趋势,而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。一般来说,目前收入越高,未来的养老金替代率越低。据专家估算,目前的收入水平超过平均工资的三倍者,未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。

  因此,仅仅依靠社会养老保险无法实现高品质的养老生活目标。而作为社会保险的重要补充,商业保险有金额确定、收益稳健等特点,可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率,以提升生活幸福感。金颖

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