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投连险投保技巧

2011年01月09日 16:24 来源: 金融界保险频道综合 【字体:

  投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种,其本质仍是保险,目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。所以,消费者交付的保费按照保险合同分为两个部分:一部分进入保险账户,给予客户寿险保障;另一部分进入投资账户,按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作,客户通过投资账户净值增长实现收益。

  虽然投连险面世时间较晚,但是增长迅速。对于令人眼花缭乱的投连险产品,应该如何甄别优劣?购买人员应把握以下三大原则

  首先,可以对比不同公司投连险的投资业绩,投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率,进行比较。

  第二,选择股市波动时段相应的公司投资收益情况,比较不同产品的抗跌能力。

  最后,比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准。保险公司的收益率虽然是一项重要指标,但是那只代表公司过往的收益水平,并不能代表公司未来的收益。对于投资者而言,保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。

  除了具体挑选的注意事项,在投资的理念上,投保人员应该做到以下三点:

  第一,不要盯着一种品种投资,可以将资金分散一部分在基金账户中、一部分分散在国债账户中,这其中的关键是投资者需要首先分析自身的风险偏好,必要的时候向投资经理征求咨询。对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户,投资者不必过于频繁调整账户,可保持每半年进行一次回顾。而对于仅仅按照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户,投资组合是完全由投资者自行配置的,投资者可每两个月根据市况做调整,使得风险偏好与资产配置相符合。

  第二,估算自身风险承受能力,恰当投资使得自身风险承受能力与投资风险相匹配。对于短线投资,投资期在半年至1年的投资者而言,由于市场风险较大,将大量资产投资于股票并不适宜,但是对于那些投资期限在3年到5年以上的,投资者可以根据自身的风险偏好和风险承受能力,匹配一定比例的资金在股票中。投连险的特点之一就是交费方式灵活,可以随时追加额外投资金额;二是保额调整灵活,投资者可以根据自身的家庭风险状况,增高或降低风险保额;三是账户转换灵活,尤其是在当前经济相对困难的时候,投资者可以通过账户转换的方法,对不同投资账户的资产进行重新配置,控制风险;四是提取灵活,客户可以根据自身的不时之需,支取现金;五是选择附加险灵活,投保人如果想获得其他保障,可以灵活搭配附加险进行补充。

  第三,投资者不应盲目追求高收益,应设定合理的回报预期,以往高达70%的收益率只是特例,目前情况下,对投连险而言,即便是30%的投资收益率也并不现实,对此,投资者应抱有良好心态,不应怀有不太现实的投资回报预期.

  最后,说说投连险的购买渠道。消费者购买投连险,既可以通过传统的代理人渠道,也可以像购买基金一样在银行直接购买。从初始费用来讲,通过银行购买会低很多。银保渠道一般都采取趸交方式,一次性付清。通过代理人购买既可以选择趸交,也可以选择期缴方式。对于仅仅想把投连险当作投资渠道的客户来说,选择银保渠道会更加简单直接,但这类客户最好具备一定的投资能力,客户需要根据自己的判断对投资账户进行分配和转换。如果完全没有时间关注市场变化,通过一个专业的代理人来提供服务会更好。

  什么人不宜选择投连险

  当前,投连险已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是,专家提醒,投连险允许保险公司将客户资金中的95%投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品,加上购买投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用,投资者需要承担为数不小的收益损失风险,因此,风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。

  投连险是一个风险自担的投资理财产品,没有保底收益,其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩,保险公司不承诺投资回报,以下两类人群也不适合购买投连险:

  一是只有保障需求的人不适合购买投连险。重庆保险专家说,投资者购买投连险后,交付的保费按照保险合同分为两个部分:一部分进入保险账户,给予投资者寿险保障;另一部分进入投资账户,即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作,投资者通过投资账户净值增长实现收益。因此,只有保险保障需求的人不适合购买投连险,而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。

  二是短期需要动用资金的人不宜购买投连险。重庆保险专家说,从短期看,无论资本市场表现如何,投连险都很难让投保人完全满意。此外,如果因为短期急用资金被迫将产品赎回,投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定,投连险退保费率在保单年度前5年依次递减,分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%,在第六年以后退保费率才归零。

  选购技巧

  其实选择投连险产品时,只要掌握3大技巧,普通消费者也可以轻松挑选到适合的投连险:

  一、选择一家专业经验丰富、有实力的公司。相对普通寿险产品,投连险因具有投资、保障双重功能,其操作模式较一般寿险产品复杂,因而选择一家拥有丰富的专业经验,强大的投资管理团队,以及具备开发满足消费者不同需求的产品的能力的公司,对保证消费者的投资利益显得尤为重要。

  “英国曾做过一项统计,在过去20年里,个人规划的养老投资计划,其回报率是3.7%,而借助专业的理财规划师,年收益率能达到13%,专家的作用不言而喻。” 专业保险公司具有标准化的投资管理流程,具备丰富的风险控制经验、成熟的投资策略,并设有投资委员会进行投资监督,因此投保人可以放心地将资金托付给专业保险公司全权代理。

  二、要选择一种适合自己的产品。投连险一般分为趸交和期交两种方式,趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高,适合手头闲散资金较多,具有较大风险承受能力的投保人;期缴产品能起到分散风险的作用,比较适合收入稳定的年轻中产。据了解,目前市场上有趸交产品的公司比较多,而期缴产品主要集中在少数几家外资、合资公司。投保人要根据自己的实际经济情况与投资意向,选对最适合的产品,才能充分享受其带来的收益。

  三、坚持“长线是金”。投连险对风险的保障功能是投资理财中必不可少的,保险公司通过严格筛选、长期投资以屏蔽风险,因此客户只有长线持有才能获得投资市场平均收益,实现投连险投资和保障功能价值的最大化。

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