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什么是存款保险及其分类

2010年12月30日 18:04 来源: 金融界网站 【字体:

  存款保险作为一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。

  存款保险分类

  国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。 1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中,指国家没有对存款保险做出制度安排,但在银行倒闭时,政府会采取某种形式保护存款人的利益,因而形成了公众对存款保护的预期。 2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于: 1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度,稳定存款人的信心。 2)建立专业化机构,以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行,节约处置成本。 3)事先进行基金积累,以用于赔付存款人和处置银行。 4)增强银行体系的市场约束,明确银行倒闭时各方责任。

  存款保险组织形式

  从已经实行该制度的国家来看,主要有三种组织形式: 金融风险正困扰着中国的商业银行 1、由政府出面建立,如美国、英国、加拿大。 2、由政府与银行界共同建立,如日本、比利时、荷兰。 3、在政府支持下由银行同业联合建立,如德国。 中国尚未建立该制度,但金融风险正困扰着中国的商业银行,广大存款人的利益正受到威胁,银行的信誉也正受到挑战,因此在提高中央银行监管水平的同时,建立中国的存款保险制度,特别是针对中小金融机构所吸收的存款进行保险,将对保护家庭和中小企业存款者的利益,对稳定金融体系,增强存款人对银行的信心十分重要。

  存款保险基本特征

  关系的有偿性和互助性

  存款保险主体之间的关系,一方面是有偿的,即只有在投保银行按规定缴纳保险费后,才能得到保险人的资金援助,或倒闭时存款人才能得到赔偿;另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的,如果只有少数银行投保,则保险基金规模小,难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。

  时期的有限性

  存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿,而未参加存款保险,或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。

  结果的损益性

  存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障,一旦投保银行倒闭,存款人要向保险人索赔,其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此,存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率,使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。

  机构的垄断性

  无论是官方的、民间的,还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务,其经营的目的不在于盈利,而在于通过存款保护建立一种保障机制,提高存款人对银行业的信心。因此,存款保险机构一般具有垄断性。

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