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为什么对保险都不满意 我国商业保险迷失在何处

2010年01月13日 06:49 来源: 中国商报 【字体:

  中国经济奇迹的洪流,裹挟着稚嫩的中国商业保险滚滚前行。短短30年间,中国人寿(601628)的市值已经位居全球寿险行业之首,中国平安(601318)也跻身2008年全球企业500强之列。究竟是市值泡沫,还是真实增长?究竟是统计数字的幻觉,还是制度进化的蝶变?究竟是竭泽而渔对于保险资源的掠夺式开掘,还是已经建立可持续发展的向上力量?到底该如何解释中国商业保险的猛然崛起?由蓝狮子财经出版中心策划、浙江大学出版社出版的《迷失的盛宴——中国保险产业1919-2009》或许能给我们一些启示。

  “保险的水,真的很深”

  中国商报:这本书讲述了中国商业保险90年,尤其是后30年的风风雨雨。书中涉及了众多的人和事,其真实和完整程度该如何考证?大家也都知道,“保险的水,真的很深”。您的导师、上海财经大学谢志刚教授也怀疑您“能否真正讲清楚一个比较完整的中国保险的故事”?

  陈恳:严格讲,《迷失的盛宴》并不是一本历史书,我本人也没有撰写一本干涩的教科书的想法,更为准确的描述应该是:这是一本中国商业保险的故事书。紫金保险的谢跃先生对于本书的定位,个人认为恰如其分:“一级半”的保险书,介于正史和野史之间,比正史好看,比野史严谨。

  对于我的导师谢志刚老师,他最为担心的是我不要因为本书“生出些是非、惹出点官司”,借用“保险的水,真的很深”,实际是希望能够为我减轻压力。因为中国商业保险的很多事情,或者因为当事人依然活跃在行业中,无法(或者不能)讲得很清楚;或者是,这也是更为重要的原因,因为时间太短,很难清楚地对一些事情做出价值判断,例如保险公司的综合经营,再如费率市场化改革等等。中国过去30年的制度发展表明,当时好的,将来未必好;当时坏的,将来却可能很好。

  但是,不管世道如何变迁,最为朴素的道理却是,只有市场化的东西,才能长久持续;只有改革开放,才能吐故纳新。

  相对于一般的公众,我对于表现保险行业的情感比较复杂,既爱,又哀。不管是何种情愫纠葛,我觉得这个行业需要有人说真话,真心地说话。

  我对于这个行业深怀感情,它既是我大学时候的专业,也曾经是我赖以养家糊口的饭碗。这个行业的从业人员很多都很可爱。在我做记者的时候,发生过一件事情,我在杭州采访一个人,他并不是一位很高职位的人,但是,却和我一样,对于保险行业充满感情。我完全被他的赤诚所感染,因为我也是这么想的。我们连续喝酒,沉醉不堪,泪流满面。实际上,这个行业只要有思考,动心韧性地思考的中国保险人,其实都有苦闷,都有困惑。挥之不去,欲说还休,欲剪还乱。

  中国商报:正如书中披露的数字,我国保险业的保费从1980年的4.6亿元人民币增长到2008年的9874亿元人民币;保险公司的数量从当时的1家增加到现在的115家。既然大家都不喜欢商业保险,为何我国保险业却能在30年内保持如此快速的增长呢?

  陈恳:商业保险过去30年的高速发展,最主要的宏观因素,一是起点太低,二是依托于中国经济的高速成长,社会财富迅速积累。

  此外,两个行业因素也不能忽视,一个是采用人海战术的营销员(或者代理人)体制,试想当有几千万中国人都在卖保险的时候,其能量是何等之大。另外一个现象是,储蓄搬家。通过银行保险渠道,很多原本是储蓄的资金,转移(或者委托)至保险公司,这是其实不是传统意义上的风险保费,而更多是投资理财的资金,只能算存款转移。这些储蓄在极端的时间里,催肥了保险行业的资产管理规模。

  中国商报:保险业打的是人海战术,有业内人士评价,这种以“卖”为主的营销模式,已经演变为一种传销制度。那么,长期看来,这种营销模式对保险业会不会有不利的影响?

  陈恳:寿险营销员(代理人)制度是营销还是传销,其实是没有结论的争论。为什么没有结论呢?因为这是不好有结论的命题。做的人不愿意说,说的人心中也充满矛盾。或许,应该从更高的视角来评价,寿险营销制度本身并无善恶之分,关键在于人,以及其背后的制度设计。谁来运营,如何运营等等。

  长期看,只有有品质的寿险营销制度,才能真正有利于行业。

  中国商报:我们知道保险公司的高层领导和固定职工都有比较丰厚、稳定的报酬。相比之下,数量庞大的基层业务员处于“卖保险的没保险”,“一人卖保险,全家不要脸”的状态,这种“贫富不均”的分配方式对公司的长期发展有好处吗?

  陈恳:“贫富不均”是一个常态。不单保险行业,其他金融机构可能更为盛行。不过于保险行业被极端地体现出来,因为基层的寿险业务员低底薪,甚至无底薪。其实,对于多数的高层领导和固定职工而言,其承担的工作未见得小。要改变的不是简单的薪酬制度,而是整个的“只要有心跳”就可以卖保险的制度。

  

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