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个人信贷保证保险的春天不会远

2010年01月08日 14:16 来源: 中国保险报 【字体:

  信贷保证保险是指投保人向保险机构支付保费,保险机构对该投保人进行担保,使投保人获得金融机构的贷款,当投保人相关债务不能偿还时,由保险机构就支付的保险金代为偿还。这项业务能有效解决个人申请贷款时担保难、抵押手续繁琐等问题。在我国保证保险主要用于汽车消费贷款、房屋按揭贷款等业务中。

  目前我国银行对居民个人贷款的限制条件较为严格,并且全部要求有抵押物进行保险,严格的贷款政策限制了我国个人消费贷款的发展,也使得国民消费一直建立在“自我储蓄型”的基础上,“信用支持型”消费模式还没有充分发展。发达国家完善的个人信贷保证保险体系一方面证明了个人信贷保证保险提高消费信贷的可行性,一方面加强和提高了金融体系内信贷资产的安全,从而推动了整个社会经济的快速和稳定发展。我国的消费市场潜力巨大,因此科学设计的适合市场需求的个人信贷保证保险产品必将有着巨大的市场机会,可谓是一座尚未发掘的金山。

  然而,由于个人信贷的高违约率以及目前国内信用体系的不健全,个人信贷保证保险的发展也面临着极大的风险因素。如何在市场需求和风险控制之间达成平衡,将是一件十分棘手的事情,也是制约个人信贷保证保险发展的最大困难因素。

  首先,该产品贷款费率过高意味着客户要付出相当高的成本,若非十分紧迫的情况下,客户将会转向选择通过其他方式进行融资,这必将极大地制约信贷保证保险的发展。

  其次,没有建立费率浮动机制。信贷保证保险的目的应该在于鼓励人们建立良好的信用习惯,由此可以通过建立费率浮动机制,对信用记录积累良好的客户下调费率,一方面是对良好信用的激励,另一方面也是对再贷款的鼓励。

  再次,我国其他保证保险发展缓慢面临的问题在个人信贷保证保险中同样存在。由于我国不良的信用环境,使得很多投保人不遵循最大诚信原则,未履行如实告知义务。这样在投保人未能如期赔款,银行向保险公司索赔时,保险公司可以以投保人未履行如实告知义务为由拒赔。这会导致保险公司和银行之间的矛盾。由此,这三个问题不能解决的话,个人信贷保证保险的推广发展只会是纸上谈兵而已。

  但是毫无疑问,个人信贷保证保险有着良好的市场前景。我们还需切实满足市场需求,真正贴近客户,只有这样才能取得进步。保险公司应该结合实际情况,加大与银行的合作力度,共同完善信用体系,推动个人信贷保证保险市场的发展。

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