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日本汽车保险走向现代化的脚步

2009年12月22日 14:33 来源: 中国保险报 【字体:

  日本在任意车险中采用的是“随人主义”而非“随车主义”。所谓的“随人主义”是指加入任意车险的费率不是根据车辆的条件而定,是根据驾驶该车辆的人员的自身条件而定的厘定原则。  

  在日本的财产保险中,汽车保险的保费收入占财险保费收入总额的50%以上。近几年,在汽车保险中强制保险的保费收入所占的比率是15.5%,而占84.5%的是任意车险的保费收入。因此,可以看出任意车险的市场规模远远超过强制保险。而日本汽车保险走向现代化的历程,实际上就是“任意车险”的日益进步和发展的历程。

  任意车险内容丰富,三大险种任意选择

  日本汽车保险的商品结构和商品设计的特点就是任意车险的内容十分丰富,保险种类繁多。如前所述,强制保险的作用是仅仅维护事故中受害人的经济利益,不包括物的损害赔偿,而任意车险的内容则几乎包罗万象。由于强制保险给予的补偿是有限的,例如,死亡保险金的最高金额是3000万日元,而死亡事故的赔款一般都会远远超过这个数字,有的高达数亿日元。所以,当强制保险补偿之后,剩下的不足部分则由任意车险来补偿。因此,在日本拥有汽车的消费者,一般都会自觉加入任意车险。

  日本的任意车险主要有以下三种:① 自家用车综合保险(SAP-Special Automobile Policy);② 汽车综合保险(PAP-Package Automobile Policy);③ 一般汽车保险(BAP-Basic Automobile Policy)。

  日本的任意车险主要包含三项内容。一、对人赔偿保险(与中国的商业第三者责任险类似);二、对物赔偿保险;三、车辆保险。根据险种的不同,内容有所增加。因BAP是最基本的保险,所以只含上述三项。而SAP和PAP在上述三项内容的基础上,增加有自损事故保险、无保险车辆伤害保险和搭乘者伤害保险。SAP和PAP的区别在于,SAP在保险合同中包含车辆险,而PAP中的车辆险是属于任意选择项目,被保险人根据自己的意愿可自由选择。

  任意车险重视需求,自损搭乘伤害亦赔

  日本的任意车险从重视消费者的需求出发,对被保险人自己造成的损失,以及搭乘被保险车辆而受到伤害的人给予经济补偿。

  第一,当被保险人发生了对第三者的“人”的伤残和“物”的损失负有赔偿责任的事故后,任意车险中的SAP和PAP不仅可以补偿当事人“对人”(对第三者的身体和生命)、“对物”(对第三者的物)进行赔偿后的损失,还对被保险人在驾驶中所发生的自损事故的损失也予以补偿。值得关注的是,当被保险车辆与无保险车发生交通事故后,被保险车所发生的“人”的损害和“物”的损害,SAP和PAP也给予补偿。

  第二,任意车险中的SAP和PAP对搭乘保险车辆中所发生的搭乘者受到伤害的保险也是一项比较重要的项目,值得注意的是,该保险不论其内涵还是其外延都和我国的汽车保险商品中的“车上责任险”有很大的区别。主要的区别在于,日本的搭乘者伤害保险顾名思义是以搭乘者在被保险的车辆上遭到偶然的、激烈的、外来的事故,受到了伤害而给予补偿经济损失的保险。不是根据座位的多少,也不是根据每一个座位投保多少保险金来定的,而是根据搭乘者的实际损失来确定的。

  在投保时,投保人(被保险人)一般可以选择搭乘者死亡保险金的金额。一般人们都选择无限制,因为人的生命是无价的。而在商品的设计上,保险公司有意将选择具体金额和无限制保费的差距设置得十分小,所以人们一般都会选择无限制。当然在理赔的过程中,需要参照日本国家颁布的各种标准来确定赔偿费用。而在伤残的情况下,也是对照国家颁布的各种标准来确定的。

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