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男女投保的相同与不同

2009年12月20日 23:47 来源: 新闻晨报 【字体:

  "30岁,男性",在绝大多数保险产品的投保案例中,我们都可以看到这样一个"标准体"的存在--正是因为太多太多的保险产品以"30岁,男性"作为示例,以至于我们对于保险产品尤其是保费的很多印象,都是基于这样一个特殊人群而来。其实,年龄和性别都是影响保险保费的重要原因。尤其是性别,男性和女性在许多险种有着迥异的保费。而本文将比较男性和女性投保主要保险类别时保费的区别所在。

  均衡保费寿险:女性为男性6至7折

  女性较男性更长寿,这是全球范围内的一个普遍现象,中国自然不例外。《2007年世界卫生统计报告》显示,中国人平均寿命为男性71岁,女性74岁。对于以死亡作为直接标的的寿险产品而言,这便意味着在相同保障岁数的前提下,女性身故的概率大大低于男性,因此女性缴纳的寿险保费低于男性也就是一件理所当然的事情了。

  以某款定期寿险为例,同样是30岁的投保人,选择20年缴费,投保至60岁,50万元寿险保额,那么男性年缴费为1900元,而女性仅为1200元,后者是前者的63.16%。每年少缴纳700元保费,看起来是不多,但是若将这笔钱省下来去做投资,按照8%的收益率计算,那么20年700元投资将在女性投保人50岁的时候变成3.20万元;若是这笔钱继续按照8%的收益率增长至保障到期即60岁时,更将变成6.92万元。

  当然,伴随年龄上升,男性和女性的死亡概率会不断接近,因此若投保人延长保障期限,则女性保费相比男性的折扣会有所减少。若上例改为投保至70岁,则男性年缴费为3900元,而女性仅为2700元,后者是前者的69.23%。不过,虽然差距缩小了,但是绝对差额却增加至1200元,同样省下来做投资的话,至50岁缴费结束将变成5.49万元,若继续按照8%的收益率增长至保障到期即70岁时,更将变成25.60万元。

  自然保费寿险:复利威力更巨大

  上例涉及的是采用均衡保费费率的寿险,即每年缴纳的保费一致;除此之外,许多投连险附带的寿险则是采用自然保费费率,每年缴纳不同的寿险保费。

  对于自然保费费率的寿险而言,女性投保在初期的省钱效应更大。以某款投连险附带的寿险为例,同样是50万元的保额,30岁男性当年需缴纳660元保费,女性则是306元,仅为男性的46.36%;至40岁,男性当年需缴纳1284元,女性则为624元,为男性的48.60%;至50岁,男性当年需缴纳2676元,女性为1404元,为男性的52.47%。显然,越年轻,女性缴纳的保费比例相比男性就越低。

  这也就意味着,女性利用上文提及的省钱投资策略可以收取更大的效果。以男性为例,若是不选择上文年缴保费1900元的定期寿险,而是改用投连账户中的寿险来实现,剩下的保费则投资,若年龄大了则从投资账户中支出,在不考虑初始费用的前提下,在实现同样保障的前提下,8%的收益前提下,男性通过投连买寿险省下的钱会变成4.86万元的投资;若是女性,同样是有每年1900元的寿险保费的预算,采用同样的策略,因为需要缴纳的保费较少,尤其是初期缴纳的保费比例更低,因此其省下的钱会变成12.9万元的投资,大幅高于上例中的3.2万元,也高于本例男性的4.86万元。

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