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分红险收益:投保人如何雾里看花

2009年11月23日 08:02 来源: 解放网-新闻晨报 【字体:

  “回归保障”,无疑是2009年保险市场的最大动向。在此趋势下,分红险自然取代投连险和万能险成了投资型保险的大热品种。作为保险,注重保障的本质固然不错,但是作为投资型保险如若只注重保障而对投资属性避而不谈,无疑又有点矫枉过正的味道。

  不过,不像投连险和分红险有回报数据可供比较,分红险在这方面透明性是相当的差。根据保监会2009年年初发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法(征求意见稿)》,“除向投保人提供红利通知书外,保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平”,这也就意味着在投保之前,你根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何,是否相比其它投资对象更具优势,不同公司产品之间的比较更是无从下手。

  于是乎,各家保险公司只能在那里大肆吹嘘自家产品的结构优秀,或者是通过误导夸张等方式把普遍至多不过1.5%左右年化利率的保证收益部分粉饰的极为可观,而真正保险公司的分红水平如何,却成了一个“谜团”,而是否能够买到高分红水平的分红险,也成为了一件比拼运气比拼人品的事情。

  那么,在选择分红险,在希望找到高收益率分红险的道路上,我们真的就只有碰运气一条道路吗?虽然保监会禁止保险公司披露分红险的经营成果和分红水平,但其实投保者依然存在一定的旁敲侧击的机会和途径。下文就将对此作一个介绍。

  保险具有规模效应

  分红险,就其产品设计而言,是由保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例(目前规定不低于70%)向保单持有人进行分配的人寿(601628,股吧)保险,而实际经营成果与定价假设之间的差距主要来自费差、利差和死差。

  在这“三差”中,死差很大程度是由投保人的寿命决定,保险公司多少有点碰运气的味道;而利差和费差,就是保险公司可以主动掌控的部分了。

  先来说费差,所谓费差就是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。由于我们很难深入了解一家保险公司的运作,尤其是不可能深入了解其成本控制方面的运作,所以我们只能很直观的“以大为美”。很多保险专家建议投保者购买大公司的分红险,很大程度就是基于这样的考虑。大型公司由于经营多年,企业的办公场所往往为自置,品牌推广也早已完成,分公司筹建这一最耗费资本开支的工序也大体完成,所以其经营成本往往要较新近诞生仍在扩张期的保险公司来得小,从而产生费差的可能比较大。

  在这一项上,保监会每月公布的原保费收入统计具有一定的参考性,保费十强尤其是那些常年进入十强的老牌企业往往规模较大,在运作上更具经营优势。以下便为2009年1-9月的人寿保险原保费收入9强。

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