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普通健康险受高收入人群冷落 高端健康险潜力巨大

2009年11月04日 23:45 来源: 金融界网站 【字体:

  随着中国经济的快速发展,中国居民收入快速发展,中国高收入人群数量也迅猛增长,但笔者最近根据北京华凯智博《2009~2010年年度中国保险市场调研城市总报告》中发现,健康险产品相对其他险种产品来说,一直受到高收入人群的冷落。

  从保障功能来看,平均月收入水平达到8000元以上的人群目前持有的人身险保单中,寿险产品所占比例相对较大,分别占两类人群所有保单持有人的54%,而健康险产品所占比例仅为15%,只高于养老险的9%。

  众所周知,高收入人群一般都偏向于投资类险种产品,万能险和投资连接险相比更受到他们的青睐,所以众多的健康险公司开发了很多投资附加健康型保险产品,以求能吸引更多的高收入人群,但事实却不尽其然。

  根据《报告》中针对不同收入水平人群对人身产品类型的偏好统计来看:

  在投资类保险产品中,收入8000元以上的人群在单纯投资类、投资附加意外型和投资附加健康型三类中,偏向于单纯投资类所占比例最多,为41%;投资附加意外型其次,为36%;投资附加健康型最少,为23%。

  笔者认为普通健康险产品在高收入人群面前一直冷清的原因有二:其一,和其他收入人群相比,高收入人群往往拥有更好的生活环境和医疗保障,重疾和失能的概率也低于其他收入人群,并且医疗和护理的费用不会对他们的整体经济水平造成太大影响。这也就解释了在保障方面,高收入人群更偏向于寿险产品;在投资方面,则更倾向于单纯的投资类产品;其二,现在普通健康险根本无法满足一些高收入人群,譬如硬是体育明星、外企高管、中小企业老板等等,他们对健康险的需求往往是能够为其量身定做,在就医时他们都希望能去条件好的外资医院或私立医院并且享受到更全方位的咨询服务等,这些都是普通健康险无法办到的。

  在普通健康险受到高收入人群的冷落的同时,国内高端健康险的发展便显示出巨大的潜力。

  高端健康险由于需要量身定做,并不为大众所熟知。巨额保费、保险公司缺乏相关经验、相关费率难以测定,也是其在国内尚未普及的主要原因。不过,随着成功人士队伍的不断壮大,国内不少大型保险公司开始陆续推出高端健康险产品,抢占高端保险市场。

  中英人寿6月份推出“尊荣岁月”和太平人寿的“金盾2009”突破了社保医疗保障范围的限制,充分满足了客户对包括特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。另据每经记者报道,平安健康目前只做高端医疗保险,并把这些产品通过专业代公司等销售队伍卖出去。

  另据报道,我国目前约有3000万人需要高端医疗服务,保守估计相关的高端医疗保费每年可达20亿元,在国内高端健康保险市场属于朝阳产业,谁能先抢占,谁便能赢得先机。(数据均由北京华凯智博《2009~2010年度中国居民人身保险市场调研城市总报告》提供)

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