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保额不适宜花钱还不少 商业车险你投得明白吗

2009年10月26日 07:37 来源: 上海金融报 【字体:

  在车的世界里,车险是无形的安全网,给车主提供着保障。

  然而,对于商业车险中的投保渠道、保额、续保等诸多环节,车主们真的十分了解吗?

  渠道:按需选择车险的投保方式大致有四种:保险公司营业厅、保险中介、电话和4S店。投保人可按需选择。

  营业厅和电话属于投保人直接和保险公司打交道,保费相对便宜,尤其电话车险,折扣最多。投保人亲自到营业厅,不容易上当受骗。电话属于新兴渠道,投保人拨打前应先确认保险公司有无经营电话车险的资质,并通过正规途径获知电话号码。

  保险中介和4S店的保费通常较高,但有服务上的优势。中介一般代理多家保险公司产品,投保人可多方比较后再行选择,但中介鱼龙混杂,要提防骗保、截留保费等违规行为,必要时投保人可直接向保险公司核实中介资质、保单真伪。4S店则属“一条龙”式服务,投保、理赔全包,但投保人要清楚服务中有哪些是必要,哪些是可有可无,哪些附加险并不适合自己。

  保额:足额更好商业车险由基本险和附加险组成。前者分为车辆损失险和第三者责任险,后者有全车盗抢险、玻璃单独破损险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险和不计免赔额特约险等。

  一般来讲,机动车辆损失险的保额可由投保人和保险公司在以下三种方式中选择其一来确定:新车购置价含车辆购置附加费,目前上海已实行地方性统一标准、投保时的实际价值指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限的折旧,折旧率按国家有关规定执行,每满一年扣除一年,不足一年的部分不计折旧,但通常最高不超过新车购置价的80%和投保人与保险公司协商确定。

  保额的不同确定方式,直接影响和决定发生事故时保险公司支付赔偿金额的多少和被保险人所获损失弥补程度。若保额低于新车购置价,保险车辆发生全损,保险公司按车辆实际价值赔偿,但最高以保额为限;保险车辆发生部分损失,保险公司按保险额与新车购置价的比例,在实际损失内承担比例赔偿责任。若保额等于新车购置价,保险车辆发生全损,保险公司按车辆实际价值赔偿,但最高以保额为限;保险车辆发生部分损失,保险公司按实际发生的部分损失全额赔偿。鉴于保险车辆部分损失的几率远大于全损,为使被保险人的风险得到充分保障,建议投保人按新车购置价足额投保。

  第三者责任险的每次事故最高赔偿限额,应根据投保人所面临责任风险的大小,按条款规定的档次选择确定。

  在投保基本险的基础上,投保人可视需要选择一种或多种附加险,具体的保额或赔偿限额可参考保单中的规定,或由投保人和保险公司协商确定。

  续保:奖优罚劣若保险车辆在上一年保险期间内没有发生赔款,续保时可享受无赔款减收保险费。保险人投保车辆不止一辆,无赔款优待分别按单个车辆计算。

  “无赔款优待”是保险公司为鼓励被保险人及其驾驶员严格遵守交通规则、安全行车而实行的办法。若被保险人车辆的保险期限满一年,保险期间内无赔款且车辆所有权未发生转移,则被保险人在续保时可享受无赔款优待。在计算无赔款优待时,如果续保的险种与上年度不完全相同,无赔款优待则以险种相同的部分为计算基础;如果续保的险种与上年度相同,但保额不同,无赔款优待以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础。

  上海市“商业车险进平台”后,如果一辆车在保险期内没有赔款记录,无论车主到哪一家保险公司投保商业车险,都可享受无赔款优待;如果连续三年没有发生已结案的赔款记录,可直接享受最多30%的保费优惠。反之,若上年商业车险保单存在已结赔款记录,就享受不到无赔款优待下浮,如果符合上浮条件,将会上浮,最高比例同样可达30%。

  除了无赔款优待,车主在上一年度内没有交通违法记录,续保时可享受安全驾驶优惠,最多可达10%。如果车主下一个保单年度在同一保险公司及时续保,可享受客户忠诚度优惠。如果上一年度车主是不足额投保,今年选择足额投保就会出现保费增加的情况,这也是买保险越来越注重保障功能的结果,但连续足额投保的第二年就不会再因此而增加保费。

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