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商业养老险要理性选择

2009年10月22日 10:06 来源: 中国养老金网 【字体:

  据研究显示,未来25年,我国养老统筹基金缺口将达到18000亿元,故补充养老保险显出了其重要性。

  一、传统、新型两相宜:

  对于老百姓来说,买保险首先是从认识险种开始的,目前的养老保险产品主要有两大类:

  1、传统型产品。这类产品是固定缴费、定额利息、固定领取。保险公司有一个按生命表计算的费率表,不同年龄有不同的缴费标准,缴费到退休,然后开始领取;也可以选择按月或按年缴费,在缴费时就确定了未来的领取金额,预定利率一般是2%。

  2、非传统产品。这一类产品比较符合潮流,它包括3个品种;

  分红型产品:这种产品会为你设立一个有保底的个人账户,保险公司经营有盈利的话就会拿出一部分钱分出来分红,保户能够享受到保险公司的经营成果。

  投资连接产品:保险公司为你设立个人账户,但并不保底,同时还设了几种投资组合供选择。有稳健型的-----大部分是银行存款、国债,风险较低;有激进型的-------一般投入股市或基金,这部分金额相对较多;另外还有中国类型的,保户可根据自身风险承受能力来选择适合自己的账户,不同组全类型收益不同,保险公司只收较低的管理费。

  万能型 保险产品:兼具保障与投资功能。比如保险产品中一部分带有保障性,而其余部分放在账户中进行累积或分红,如果觉得有必要调整,就从账户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活,结合了保障和养老,在国外也比较流行的。

  二、量入为出求实际:

  1、年龄和风险承受能力一般来说,年纪轻则风险承受能力较强,年龄大则风险承受能力较弱。所以年轻人可以选择一些投资性强的产品,虽有一定风险,但是收益较大。而年纪大一些的人,如不愿承受较大的风险,就可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红产品;如果承受风险能力很强,对未来需求较高,或对资本市场比较看好,也可选择投资性较强的产品。

  2、本人经济状况即支付能力

  选择险种时各期的交费能力也是必须考虑的。如果交费中断,在两年期限内不进行条款复效的话,就会导致保险失效。尤其对于传统产品来说,缴费是固定的,必须按期交,即使有两年宽限期,也会造成利息上的损失。如果保单复效,按照现金价值来计算,扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后,退保金额就会很少。

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