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新保险法10月1日正式实施 保险产品不会涨价不必抢购

2009年09月29日 00:37 来源: 《理财周刊》 【字体:

  文/本刊记者 陈婷

  马上就要到“十•一”国庆节了,不少人都忙着准备去哪儿旅行,或者斟酌是否要留在公司加班。这个国庆节,有一个行业也会特别忙,那就是保险公司。

  因为,新修订的《中华人民共和国保险法》于2009年2月28日通过,即将于10月1日正式实施。新保险法对保险合同、保险业经营、保险业监管等方面做了不少重大的修改,以及内容上的完善。对保险公司而言,新法实施已经箭在弦上,一切准备工作和后续衔接工作都要妥善安排。而对于保险消费者来说,也要储备一些新保险法方面的知识和应对技巧。

  新法如何影响保险公司实际运营

  今年新版《保险法》的修订涉及面非常之广,我们可以通过表1,看看新保险法对各保险公司各个部门、系统的具体影响主要在哪些方面。

  表1:新《保险法》修改点对保险公司实际操作层面的影响

修改点
影响的部门/系统
1、强调保护投保人、被保险人权益
 
·设立了不可抗辩条款,减轻了投保人的如实告知义务
产品条款、营运单证、营运系统
·严格了理赔程序和时限
产品条款、营运流程、营运系统
·简化了保险合同成立的条件
产品条款、营运单证、营运系统
·强调提供条款的及时性,强化了保险公司提示免责条款的义务
销售流程
·改变了某些免责事项的范围
产品条款、营运单证
2、对实务问题进行细化明确,解决了保险公司的困境
产品条款、营运流程、营运系统
3、拓宽保险资金运用渠道
投资渠道
4、明确规定保险公司股东、高管的资格条件
高管资格
5、偿付能力不足的保险公司将被列为重点监管对象
偿付能力
6、强化对保险业的监督管理
监督管理
7、取消“境内优先分保”规定
再保管理
8、取消对保险公司组织形式的限制
组织形式

  从表中可以看出,新保险法对保险公司的营运规则、产品条款影响最大。举例来说:

  新法中,不实告知增加了两年抗辩期和重大过失解约需全额退还保费等规定。对保险公司而言,客户投保时不如实告知的逆选择风险将增加,客户如果在合同成立两年后才来索赔,存在赔付率可能上升的风险。此外,重大过失解约全额退还已缴保费,相比以前因为投保方重大过失解约仅退现金价值或未满期保险费的做法,这笔退费金额将会高出不少。

  新法进一步严格了理赔程序和时限。目前对于有照会等特殊理赔案件的处理时效并没有确定的时间要求。新法实施后,理赔案件需在30天内结案,否则,保险公司将有可能额外给付客户的利息损失,这也增加了保险公司的营运和财务成本。

  在销售环节,新法改变了过往投保时的操作模式,销售人员在销售时即须展示完整的条款,而不是以往的产品说明书等简要版本。这也是增加了保险公司的运营成本,但更好地保护了投保方的知情权和选择权。

  需要特别说明的是,根据信诚人寿等保险公司透露,对于新《保险法》实施之前承保的旧保单,是否适用新法尚无定论。根据保监会的最新消息,针对已签订的长期寿险合同今后到底适用旧法还是新法,将与有关部门商量出台司法解释。

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