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商业保险机构“秣马厉兵”抢占市场

2009年08月21日 03:45 来源: 金融时报 【字体:

  政府推动和政策支持是健康保险发展的重要动力,新医改方案明确了商业健康保险的功能和定位,若能在具体的政策层面继续予以细化和突破,将在很大程度上提升商业健康保险的服务能力。

  中国保监会主席助理陈文辉8月20日透露,人力资源和社会保障部牵头、会同保监会等其他部门正在专门制定商业保险机构经办各类医疗保障管理服务的资质条件及办法。

  陈文辉是在河南洛阳召开的“保险业贯彻医改意见,参与多层次医疗保障体系建设研讨会”间隙向记者作此表示的。而这也意味着,自今年3月中旬,《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》明确提出“积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式,探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”后,商业保险机构介入医疗保障管理服务的步伐将随之加快。

  “此前由于《意见》中仅原则性地规定‘有资质’,但缺乏相应的具体标准,使得保险机构经办各类医疗保障管理服务缺乏具体的准入门槛,因而也在一定程度上影响了商业健康保险参与新医改的进程。另一方面,资质标准的缺失也可能造成个别保险公司出于扩大保费规模或作为开拓其他业务‘敲门砖’的考虑,采取不理性的低价竞争策略贸然进入这一领域。”一位商业健康保险机构的负责人如是告诉记者。

  上述负责人同时强调,政府推动和政策支持是健康保险发展的重要动力,新医改方案明确了商业健康保险的功能和定位,若能在具体的政策层面继续予以细化和突破,将在很大程度上提升商业健康保险的服务能力。

  据了解,继《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》和《国务院关于印发医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009-2011年)的通知》出台后,保监会随即在4月16日下发了贯彻学习两大文件的通知,又于5月27日提出了《关于保险业深入贯彻医改意见积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》。在相关意见当中,保监会公布了保险公司开展基本医疗保障经办管理服务的八大条件。

  保监会规定,保险公司参与基本医疗保障经办管理应当具备以下条件:一是建立基本医疗保障经办管理单独核算制度。二是建立基本医疗保障经办管理专门的核保、理赔制度。三是建立健康保险数据管理制度。四是总公司书面同意,并建立激励约束机制。五是在拟参与的地区设有分支机构,内控较为严密,服务能力较强。六是配备具有相关专业知识的精算人员、核保人员、核赔人员,及专职经办管理服务人员。七是具有功能完整、相对独立、安全高效的信息管理系统,能够与定点医疗机构信息系统对接。八是保监会规定的其他条件。

  “而这一办法仅在行业内具有约束力,作为需要更高层次统筹考量的新医改,相关的资质办法还需要各相关部委协商一致并经国务院确认后方能出台。”一位保险专家认为,政策的出台只是时间问题,而商业保险机构也应从自身实际出发,量力而行、积极稳妥地参与各类医疗保障经办管理服务。

  实际上,我国保险业参与经办医疗保障经办管理、创新医保运行机制的活动由来已久,并且在基本医疗保障制度建设过程中积极探索为新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险等基本医疗保障提供经办管理服务,陆续探索出江苏江阴、广东番禺、河南洛阳等模式。2008年,保险业在全国142个市县开展了基本医疗保障经办管理业务,服务人群达到3400.3万人,管理资金26.2亿元。

  河南省委常委、洛阳市委书记连维良告诉记者,目前保险业正在河南洛阳等地参与城镇职工基本医疗保险经办管理试点,拓展经办管理的服务领域。“保险业参与基本医疗保障经办管理,创新了医疗保障管理的运作模式,建立起‘征、管、办’相分离的运行机制,提高了基本医疗保障运行效率和服务水平,降低了管理成本,形成了政府、群众、医疗机构和保险业多方共赢的局面。不仅如此,目前正处在新医改方案相关体制的初创期,这无疑是商业保险机构介入经办医疗保障体系的最好时机。”

  近年来,随着国民经济快速发展、人民生活水平不断提高,人们的消费需求、服务需求、健康意识都不断增强,健康保障需求成为继温饱需求之后人们生活中又一刚性需求。但我国目前个人医疗支出在卫生总费用中占比过高,2007年高达45.2%,而健康险保费支付的医疗费用占医疗卫生总费用的比例不足1%。这一数字与美国的7%、德国的9%显然存在巨大差异。与此同时,与产、寿险的发展相比,健康险发展也较为滞后。2008年我国健康险保费收入占行业总保费的5.98%,占人身险保费收入的7.85%,远低于成熟市场30%的比例。

  “这些都说明,健康险发展与民众日益增长的健康保障需求之间还有差距,市场存在巨大的发展空间。”某商业健康保险公司的负责人称,正是看好这一市场领域的巨大潜力,该公司才积极拓展经办管理服务,以期在未来市场发展时得以占得先机。

  同样值得关注的是,我国的专业健康保险公司正在悄然发生变化,都在悄悄地由“纯”商业健康保险公司向保险集团公司的子公司变身。目前市场上的4家专业健康险公司中,人保健康与平安健康均由综合性保险公司开办,而昆仑健康和瑞福德健康中的后者,则正在与太平洋保险集团积极洽谈,希望归属在太平洋保险集团这棵大树旗下,享用保险集团公司在渠道、客户等方面的诸多资源。

  而另一方面,国外健康保险巨头也嗅到了新医改带来的巨大商机,进入中国市场的步伐也明显加快,除英国的保柏和德国的DKV外,来自美国的维朋也透露了将要加入中国健康险市场竞争的决心。“每9位美国人中就有一位拥有维朋的健康险保障,当前我们已经满足了监管机构设立代表处满两年的资格要求,接下来我们要做的就是寻求和我们拥有相同愿景的合作伙伴。我们计划在2011年正式以保险公司的方式在中国提供健康保险产品。”美国维朋健康保险驻中国的首席执行官杜克强表示。

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