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“三高”富人险推陈出新

2009年06月29日 11:44 来源: 《理财周刊》 【字体:

  高端医疗险:宽保障、高保费

  “看病不用带钱、不受社保定点医院限制、最高保额300万元”,这是中英人寿近期一款针对个人渠道销售的高端医疗险产品“尊荣岁月国际医疗保障计划”的宣传词。

  早在2004年左右,中保康联就推出了针对不熟悉中国医疗服务的外籍人士和本地高端客户的“VIP医疗保险计划”,可向客户提供在中国境内(港澳台除外)的门诊及住院医疗保障,还包括三级医院外宾诊区的高额医疗费用。

  此后,此类产品在个人渠道并没有获得多少发展,反而是在团体保险中,中国平安、中意人寿、太平人寿等公司都推出了高端医疗险种,主要针对企业高端和外籍管理人员。

  此次中英人寿新推的个人高端医疗险,还是有很大的进步,特别体现在保障范围的更加扩展、宽泛上。

  比如,国内传统的普通医疗保险对于报销范围限制较多,且保障额度较低,且承保范围往往局限在个人住院、手术医疗和意外伤害住院医疗上。而高端医疗险在此基础上,进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制,使被保险人就医更加人性化、保障更为充足,完全不受社保范围限制。

  包括就医范围,无论是个人的高端医疗险,还是团体保险渠道的,不少产品都已经把就医的医院范围扩大到了国内机构、在华的一些外国和国际高级医疗机构甚至东南亚、美国、澳洲等地的医疗机构,保障地区更加广泛。这意味着投保人无论是在国内还是国外,都可以灵活选择医疗机构就医。高端医疗险的客户还可以选择适合自己的私人医院和外资医院,对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容,部分产品和计划甚至还包括精神疾病的治疗费用的报销。

  此外,目前高端医疗险产品,无论个人还是团体,大部分都有一项特别实用的功能,那就是“直付式医疗”,这也是该类产品最新的发展方向。一般消费者去医院住院看病,需要提前交保证金或者由个人先行垫付医疗费用,而中英人寿与一家第三方理赔管理服务公司合作,消费者在直付定点医院就医,对于在保险责任范围内发生的费用,可以直接刷由中英人寿提供的电子医疗卡直付。目前,中意人寿的团体高端医疗险、中英人寿的个人高端医疗险,都可以做到这一点。

  当然,和“富人险”一样,这类高端医疗险的保障范围宽,保费也比较贵一些。以中英人寿的这款新品的“卓越型”和“菁英型”两种为例,前者主要针对国内人士,承保范围包括中国内地、中国澳门、中国台湾,新加坡和泰国等地,赔付限额最高达150万元,每年保费从6000元到3万元不等;菁英型主要针对亚洲客户,来中国工作和国内出国人员,承保范围在前者基础上再加上韩国和其它东南亚地区,最高可赔付300万元,年保费从7000元到3.6万元不等。

  和“富人险”还不一样,富人高端寿险有些具有储蓄性质和“返本”功能,即便是定期寿险形式的“富人险”,也可以通过一定的技巧(如最后几年将定期寿险申请转换为两全保险或终身寿险)来实现已付保费的保留,但高端医疗险再怎么搞段,也只能属于消费型险种,交了一年的保费,如果没有发生赔付,这部分保费就无法再拿回了。如果投保者很在乎这一方面,那还是要再考虑考虑。

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