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“三高”富人险推陈出新

2009年06月29日 11:44 来源: 《理财周刊》 【字体:

  实际上,早在1999年,友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人度身定做的高额寿险保障计划;到了2005、2006年以后,太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕族群设计的“富人险”。

  这些保险公司推出的“富人险”,其主要的形式还是定期寿险和两全保险,但他们的旗帜鲜明,定位精准,最低保额至少也要上到50万元,而且动辄就是100万元、500万元,甚至如太平人寿的“卓越人生计划”还提出“保额不设上限”。

  2006年,还有一位温州老板以个人名义为自己投下了巨额保单,最高总保额甚至接近了5000万元,包括1000万元的定期寿险、600万元的生死两全险、2000万元的公共交通意外险、1000万元的残疾保障以及其它一些医疗保障。之前全国个人投保寿险最高额度纪录是1500万元总保额。还可以获得不少VIP服务,如国际紧急救援、金色通道等。

  当然,如此高额度的保障,所需要的保费支出也不菲,不是“富人”还真可能无法承担。如前述这位温州老板,保费投入达到了565万元!

  而如果一位40周岁的张先生投保太平人寿“卓越人生(君享)计划”,投保养老保险300万元(65岁时一次性领取)、疾病身故100万元、一般意外300万元、公共交通(含民航)意外500万元,意外残疾200万元,保障至65周岁,选择20年交费,则需要年缴保费10.51万元。

  此次法航失事客机中该名中国乘客于2008年底才购买的人保寿险的“畅享人生年金保险”产品,也是价格不菲。根据该产品的保险条款测算,如果该客户为35岁男士,选择缴费5年,基本保额24万元(此次因为航空意外在保单生效后180日内,刚好可以获得40倍基本保额也就是960万元的赔付),那么每年需要缴纳大约37.2万元保费,5年共缴纳186万元。如果投保年龄超过35岁,保费还会更贵。

  还需要提醒的一点是,对于这类额度超高的“富人险”,投保者应该比普通的消费者更要看清、读懂条款的内容,特别是对于保障额度、保险责任和免除责任这几个部分,要特别留意。

  比如,人保寿险这款“畅享人生年金保险”的保险责任设计就比较复杂,很需要读者去“咬文嚼字”。该产品仅对于“身故保险金”部分,就有很详细且微妙的描述,“18周岁以上成年人在保单生效一年后因疾病身故或全残,可获十倍基本保额保险保障;因非航空意外伤害在180日内身故或全残,可获二十倍基本保额保险保障;因航空意外在180日内身故或全残,可获四十倍基本保额保险保障。保单生效后一年内因疾病身故或全残及18周岁以下未成年人身故或全残,我们将已交保险费与本合同现金价值二者中金额较大者退还投保人。”这疾病、航空意外、非航空意外、180日内、一年后、一年内、全残,等等限定性词句,投保之前都应反复琢磨透彻。

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