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存款过多不如活用于分红险理财

2009年06月27日 08:30 来源: 东方早报理财一周 【字体:

  本人姓冯,39岁,妻子刘女士,31岁,均为某省大医院医务人员。家庭综合月收入约1万元,月支出4000元左右。孩子今年5岁。

  现有现金类资产28万元,其中有一年期定期存款12万元,其余为短期理财产品13万元,大部分即将到期或已到期。活期储蓄3万元,定投基金每月500元,今年6月刚开始。现有116平方米住房1套,系单位所分,基本未花钱,现值90万元。我们给孩子购买过平安智富人生B(万能险)一份,基本保险金额5万元,但我们夫妻二人没有购买过保险,只有基本社保。

  我觉得目前家庭的银行存款比重过大,但又不知道应该投资在哪些方向。此外,我们有意向购买一辆中档车,但在提高生活质量、保障方面应该注意什么?是该先买车还是先投资?

  方案

  1

  保障额度=教育金+生活费

  方案提供:太平人寿上海分公司 理财顾问 高红

  冯先生家庭的主要理财目标有:1.养育孩子,提供其较好的生活和教育。2.提高生活品质,有购车计划。3.投资理财实现资产保值、增值。

  根据家庭财务分析,冯先生夫妇收入能力不错且稳定,但家庭财务分配不健康,银行储蓄较多,属于稳健型风险偏好。此外,两人没有购买过任何商业保险,一旦发生重大变故,将对家庭的正常生活产生较大影响,应考虑在保障方面的投入。

  风险保障规划

  理财规划不仅要考虑财富的增加和积累,更要考虑怎样让财富不缩水,那保险规划是个人理财规划当中最重要的基础部分,一个没有充足保险规划的理财方案是不完善、不健全的。

  近几年来,投资理财非常热门,就在人们追求高投资回报之际,却往往忽略了风险的存在。俗话说,风险和明天永远不知道哪个先到,冯先生夫妇首先应从意外、意外医疗、重大疾病和寿险这些基础保障着手。

  保障额度必须要考虑孩子将来受教育的费用额度,还要考虑家人未来5-10年或更长(自己定)的生活费用,其中减去家庭储蓄、有价证劵和配偶未来的工作收入。家庭当中主要收入来源者,保障应该高一些,因为他/她如果发生不幸,对家庭的财务影响是最严重的。夫妻可按在家庭总收入当中的比例来分配保费的开支,冯先生夫妇保障类保费支出在1.5万元左右较合理。

  理财规划

  1.对于一个家庭来讲,储备一定的应急备用金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。一般而言,应急备用金以家庭3-6个月的开支为宜。鉴于冯先生夫妇的收入都较稳定,建议他们将现有的银行活期存款3万元继续保留作为应急备用金。

  2.冯先生家庭月收入1万元,基本开销每月4000元,一年可余7万元。可作如下分配:

  养车费用:每年的车险和平时各种费用一年约2.5万元。

  基金定投:每月500元,建议要分散基金组合,可作为孩子教育费用。

  保险费用:孩子的万能险5000元/年,再计划支出夫妇俩的保费1.5万元购买保障类产品(不含分红理财类保险)。

  机动费用:除去上面开销年结余约2万元,可用于家庭今后短期(2年以内)、中期(2至5年)、长期(5年以上),包括旅游、教育、子女、购车、养老等计划的资金储备。

  3.关于现金资产25万元应该先买车还是先投资的问题。由于目前冯先生的家庭理财周期处于成长阶段,其投资须为风险系数较小的项目,并不适合进行股票等高风险高回报的投资,不妨还是选择低风险稳健的理财方式,买车和投资皆可。

  可以考虑用13万购车,保留5万元定期存款,剩余7万元可以购买短期理财产品、国债或一些保本、增值的分红理财保险产品,用时间和复利来取得利润最大化,如太平人寿的“福寿连连”, 以其隔年一返还的现金流规划,在确保客户资金安全的基础上,让客户安享几十年的稳定收益,同时,搭配上面风险保障规划里的保障类保险产品,可以建立家庭健康账户、养老账户、亲子账户,实现家庭理财和保障的全方位结合,从而帮助客户实现家庭资产的合理配置。

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