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“健康无忧”新装上阵:降保费重增值

2009年06月27日 08:28 来源: 东方早报理财一周 【字体:

  投保人对于健康类保障产品的需求日渐多样化,不仅体现在对产品功能的需求上,也体现在保费档次的分割上。这为保险公司产品开发和组合提出了新的课题。

  理财一周报记者/余果

  随着资本市场逐步回暖,投保人一扫今年年初时过度谨慎的心态,开始对稳健投资提出了更多的要求。紧贴市场脉搏的保险公司随即把握住了这一新趋势,并将其体现在最新推出的产品上。

  近日,沪上两家外资寿险公司——友邦保险和广电日生人寿各自推出了一款综合保障计划,兼顾理财和保障双重功能。巧合的是,两款产品都叫“健康无忧”。

  事实上,以往多家公司均推出过以“健康无忧”为名的医疗险、重疾险等健康类保险产品,且多以消费型为主。此次推出的两款产品新颜换旧貌,在保障功能和投资功能上更能体现保险理财的“综合性”风向标。

  纯保障产品作附加险销售

  广电日生人寿的“健康无忧”最大的看点在于定期寿险和两全保险的搭配,通过附加险形式销售定期寿险这样的纯保障型保险,从而降低总保费。

  该公司相关人士向记者介绍说,一方面,有些客户想要高保障,但是比较难以接受纯保障型保险产品相应的高保费;另一方面,随着理财过程中投资者避险情绪的上升,客户对本金的保值增值要求高,返还型保险比较受欢迎。此外,新医疗改革空前提高了个人的医疗险投保意识,中国老百姓对于健康保障的需求欲望日趋强烈。正是在这样的背景下,“健康无忧”综合保险计划应运而生。

  “该款产品的设计是以两全保险为主险、定期寿险作为附加险来出售。这样的话,同样是购买10万元预案保额,计算下来比起单独购买两个险种,投保人可以节约300元左右的保费。” 该人士给记者算了一笔账,以25岁男性投保人为例,共计253100元的保障额度每年所花费的保费仅为2353元,“两全保险又可以返还本金,并有分红可作为储蓄。除了这部分理财功能之外,还有医疗、住院报销等广泛的保障范围。”

  整个计划的附加险除定期寿险之外,还有可保障至60岁的提前给付定期重疾险,以及保障期限为1年的意外伤害险、住院津贴医疗险、住院费用报销医疗保险等短期消费型险种。

  “保证续保”限制放宽

  记者注意到,因为涉及到短期医疗险产品,该计划在“保证续保”条款的限制上也有所放宽。

  所谓“保证续保”是指被保险人在投保健康险保险合同规定的前一保险期满后,提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

  之所以会有该条款约定,主要是因为一直以来,短期健康险都被投保人诟病“只保健康,不保疾病”——比如一年保险期满之后投保人再想续保,如果恰好检查出疾病而不能通过保险公司的核保手续,就会被拒保。

  有了“保证续保”这一条款之后,在规定的期间内,只要被保险人符合条件,保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保,也不能提高保费、增加除外责任或延期承保,更不能拒绝续保。

  实际操作中,由于短期健康险风险很大,保险公司往往对续保条件作出不同的限制,有的公司规定投保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付,才能保证续保。

  而这款产品的“保证续保”限制条件相对宽松。该公司人士介绍说,只要首年通过保险公司的核保,那么在接下来为期5年的“保证续保期间”内,除非年龄因素造成的费率增长,其他因素均不会影响保费,更不会被拒保,“所谓的其他因素,比如一年内投保人即使多次看病,多次理赔,也不会造成续保保费有任何变动。”

  但这一条款对客户有年龄限制,续保最高至64周岁,超过64岁则不能再享受保证续保条款。

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