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关注分红险的长期收益

2009年06月27日 07:51 来源: 中国证券报 【字体:

  □华泰人寿市场总监 李大维

  分红保险是目前市场上最畅销的寿险产品,在当前低利率和资本市场持续波动环境下,因其具有身故保障与储蓄的功能而受到广大客户的喜爱。分红保险在正常情况下具有保本与增值功能,增值的主要来源是保险公司每年度的分红。

  分红分为美式和英式,现在国内大多数公司采用美式分红或现金形式分红,分红的红利虽不保证,但过往红利却反映一家公司的投资或经营能力。保险公司每年会对分红类产品进行分红评估,是否分红与分红多少主要依据各保单上一年实际经营经验及其所在投资账户的投资或经营盈余状况进行估算的。

  保险保障主要分身故保障与健康保障。健康保障可以与分红险搭配销售,这样设计与组合简单,满足客户需求的灵活性也大。健康险多为一年期消费型的,保费普遍较低,但客户要注意许多健康险第二年不能续保,以保证健康保障的可持续性。按监管规定,一年期的保障产品一般是不能与分红险进行固定打包销售的。

  单一年度评价一家公司分红金额之高低是不够全面的,因为分红保险多为中长期险,具有中长期储蓄特性,要看多年收益和其稳定性。客户可以参考公司产品说明书上分红产品利益演示表中的例子来判断,利益演示表是保监会要求各寿险公司必须按规定和统一标准演示的高、中、低三档。若分红持续处于中档或更高,说明公司分红能力还是很优秀的。

  不少公司都有向保户派发特别分红的,特别分红主要是反映保单所在的分红投资账户上一年度的良好投资收益,但这种红利的多少,也是不太确定的。

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