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身背40万房贷 手中余钱先还贷还是先投保?

2009年06月19日 08:06 来源: 中国保险报 【字体:

  尹先生今年36岁,已婚,有基本的社保,税前年薪25万元,每月除去还贷和各项花销结余约为8000-10000元,太太的工资每年6万元左右,存起来做一些小投资。

  现房贷剩余40万元。

  近期尹先生手头有一笔闲钱,有意购买一款养老保险, 该款保险产品的趸交保费为90320元,若分为20年期交的话,那么每年期交5600元,20年下来累计要缴纳112000元,比趸交保费多了整整21680元,也就是24%。尹先生不知道该拿这笔钱提前偿还房贷同时选择期交投保呢,还是一次性趸交买下那款养老保险,同时按照原定计划继续每月偿还按揭贷款?

  方案一:提前还贷更划算

  保险是家庭理财金字塔的基础,只有解决了这个问题,才有必要和有资格去考虑家庭资产如何利益最大化的问题。

  投保建议:

  在人生的风险里,生存和养老的成本是可以计算的,它们的排序要放在后面;疾病和身故的发生是不确定的,不同时段发生对家庭的影响也不一样,这两个风险是要优先考虑的,而在两者中,疾病的袭击对家庭的影响更大,成本更难预测,优先等级应该排在第一位。解决了排序问题,接下来就顺理成章了,重疾/医疗/身故(意外+疾病)/养老/投资,保险脉络一目了然。

  按照尹先生的收入,假定社保按正常上限缴纳为21324元/年左右,个人所得税为36828元/年,扣除96000元/年的费用,余额为95848元/年,应在这个范围内来做保险规划。

  尹先生今年已经36岁,这个年龄由于工作压力和环境变化等多种因素影响已经逐渐进入疾病高发期,而且随着年龄的增长后期购买保险费率将越来越高,建议一次性购买相对充足的重大疾病保障,而目前对重大疾病治疗费用的粗略统计是在30万元左右;眼下不了解尹先生是否有孩子和老人需要抚养和赡养,但这是未来必须要面对的问题,所以意外险和寿险也要做合理规划,假定尹先生60岁退休,不考虑物价和通胀的因素,按照一年9万元-12万元的费用粗略估算,人身险的额度以200万元-250万元为宜。

  先还房贷还是先买趸交养老险?这要取决于两者谁带来的利益更大,我们做一个粗略简单的计算,假定90320元的贷款,按揭20年,按等额本息以目前7折的利率下限还款,支付的利息约为42871元,而20年期交养老险多支付的保费为21680元,这样一比较,相信尹先生知道该怎么做了,选择先偿还成本大的房贷更为明智了。

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