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保险与财富:小额支出购买保险给大多财富保驾护航

http://www.jrj.com     2009年03月21日 21:05      中国证券报·中证网
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    俗话说,不怕一万,就怕万一。建立个人保障体系,就是为避免万一设置保险基金。对于整个社会来说,保险基金指全社会后备基金体系,包括国家税收、个人退休养老、健康医疗保险金的交款。对于个人,保险基金就是应急资金和保险支出。

  从一般概念上看,保险主要用于抵御个别风险。如果不乘飞机旅行,便不需要购买航空险;没有车,便不需要加入车险。这些只是保险的狭隘概念。早在14世纪,这种防范个别风险的行为已经出现。意大利商人通过一纸合约,对海上运输出现的飓风、海盗、沉船等意外事件带来的财产损失进行保障。

  实际上,保险功能不仅用于防范可能出现的极端灾难。广义概念下,保险就是保障,是对太平盛世、康乐民生、安逸生活的保障。人类为了生存,在与天斗、与地斗、与自然灾害斗的过程中,逐渐掌握了以积累抵御天灾人祸的方法,这便是广义概念保险。古往今来,中国人历来注重未雨而绸缪,积累渡难关,从春秋时期的“耕三余一”到朱元璋的“广积粮”,再到现代的“备战备荒”无不体现风险意识和积累理念。

  对于一个国家,抵御风险可以借助政府职能,动员人民齐心协力发展生产,加强储备。对于一个家庭,不可能像国家那样,以举国之力应对灾难。因为个人财力有限,劳动收入用于衣食住行后很难再建一套保障体系。比如人们不会为了抵御水灾在异地另购一套房子。于是广义概念下防范不测的重任转向狭义概念的商业保险。通过保险公司保一方平安,以一纸合约锁定意外损失,变不测风云为事先有知已成为现代人的生活方式。

  理论上讲,任何风险都无法确定,但风险的出现存在着内在规律。这便是保险业借以开展业务的“大数法则”。以交通事故为例,驾车肇事无法预知,但加入保险可锁定事故风险。比如100个人加入交通事故险,每人每年交500元,一年中只有一起事故发生,简单推算事故受害者的理论赔偿额最高可达5万元。支出500元,出了事故获赔数万元,对投保人来说无疑是雪中送炭。于是以小量资金加入商业保险,成了现代人保障生活祥和平稳的基本手段之一。

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